Om man har hamnat i ett läge där man dragit på sig en massa skulder i form av lån, avbetalningar och krediter är ett av sätten att ta sig ur skuldfällan att betala tillbaka lånen enligt snöbollsmetoden. Låt oss säga att du har skulder enligt nedan:
- Kreditkort 1: 15 000 kr, 750 kr i månatlig betalning
- Kreditkort 2: 25 000 kr, 1 250 kr i månatlig betalning
- Avbetalning 1: 5 000 kr, 300 kr i månatlig betalning
- Avbetalning 2: 10 000 kr, 600 kr i månatlig betalning
- Blancolån 1: 30 000 kr, 700 kr i månatlig betalning
- Blancolån 2: 70 000 kr, 2 000 kr i månatlig betalning
- Blancolån 3: 150 000 kr, 3 500 kr i månatlig betalning
- Billån: 45 000 kr, 900 kr i månatlig betalning
Totalt sett landar då utgifterna för amortering och räntor på 10 000 kr i månaden, och de totala skulderna är på 350 000 kr. Det vanligaste sättet att ge sig på utmaningen att göra sig skuldfri är då att försöka betala bort de lån med sämst ränta först, och det är så klart vettigt, men då får man inte den snöbollseffekt vi är ute efter här. Tanken är istället att man ska betala så lite som möjligt på lånen, be om amorteringsfria eller betalningsfria månader och lägga det utgiftsutrymmet på att istället betala bort det minsta lånet, oavsett hur ränteläget ser ut. I exemplet ovan är det alltså Avbetalning 1 på 5 000 kr som ska bort först. När man väl fått bort den skulden är det Avbetalning 2 som gäller följt av Kreditkort 1 osv.
Ett ungefärligt exempel: Avbetalning 1 är normalt betalat på ca 20 månader, men eftersom många lån och krediter tillåter betalningsfria månader 1-3 gånger om året kan vi snabba upp betalningen för detta lån genom att exempelvis be om en betalningsfri månad för Kreditkort 2, Blancolån 1 och 2, vilket gör att det istället är avbetalt på bara 5-6 månader.
Under dessa 5 månader har Avbetalning 2 minskat till omkring 8 000 kr, och tack vare att Avbetalning 1 nu är borta kan man öka återbetalningstakten från 600 kr i månaden till 900 kr i månaden, vilket gör att Avbetalning 2 kommer vara betalt på ca 10-12 månader (beror dock helt på hur räntan ser ut). Kan man dessutom få en avbetalningsfri månad eller två på de andra lånen kan vi vara nere på 7-8 månader när vi ger oss i kast med det tredje lånet, Kreditkort 1, som vi då helt plötsligt kan öka betalningen per månad på från 750 kr till 1650 kr, vilket gör att det också betalas bort i snabb takt och så här fortsätter det...
Det här upplägget ger två effekter vi är ute efter - dels skapar man en snöbollseffekt genom att frigöra den summa man varje månad fick lägga på det minsta lånet som man istället kan lägga på det näst minsta, och på så sätt betala bort även denna skuld lite snabbare och dels belönas man också med känslan av att det går framåt, att något händer, att skuldberget påtagligt minskar.
Tanken här är också att man ska använda alla oförutsedda inkomster (jo, det finns sådana också även om det motsatta tyvärr är vanligare) till att betala på den minsta skulden för att snabba på det hela och frigöra än mer utrymme.När man sedan är på de sista lånen kommer avbetalningen gå mycket snabbt eftersom man fortfarande betalar in 10 000 kr varje månad, precis som i början.
Ett tips i sammanhanget är att försöka börja med att skapa en liten buffert för oförutsedda utgifter. Det är just sådana som de flesta bommar på och tvingas till nya lån, och kan man så är det en viktig nyckel på resan till ett skuldfritt liv. Se till att ha bufferten på ett annat konto än ditt vanliga, gärna i en bank som har sparränta från första kronan och som omfattas av den statliga insättningsgarantin, till exempel Marginalen Bank.
Man behöver heller inte fortsätta rulla snöbollen hela vägen till sista lånekronan är borta, efter ett tag, när skulderna och antal lån minskat kan det mycket väl finnas långivare som är villiga att samla alla kvarvarande lån, till exempel Bank Norwegian som kanske främst riktar sig till personer som inte har helt perfekt kreditbetyg. Lite högre räntor, men godkänner å andra sidan fler än storbankerna. Läs mer om mina egna erfarenheter av Bank Norwegian här.
Man behöver heller inte fortsätta rulla snöbollen hela vägen till sista lånekronan är borta, efter ett tag, när skulderna och antal lån minskat kan det mycket väl finnas långivare som är villiga att samla alla kvarvarande lån, till exempel Bank Norwegian som kanske främst riktar sig till personer som inte har helt perfekt kreditbetyg. Lite högre räntor, men godkänner å andra sidan fler än storbankerna. Läs mer om mina egna erfarenheter av Bank Norwegian här.
Inga kommentarer:
Skicka en kommentar